PayCash — система наличных платежей в Интернете

Д. Волков

Алкорсофт (С.-Петербург), Банк Таврический (С.-Петербург)

Система PayCash предназначена для быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм по сети Интернет. С 15 января 1998 г. проводятся открытые испытания технологической версии системы (используются "игрушечные" деньги) в сети Интернет, и любой желающий может попробовать систему в действии.

Система PayCash является системой наличных платежей в Интернете. Также как и у платежей обыкновенными наличными (в виде бумажных банкнот и металлических монет) система PayCash обладает тремя существенными свойствами:

Участниками системы PayCash являются банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы (компьютерные программы), действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны. Банков может быть много, и в этом случае возможен вариант равноправия банков.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент получает специальное программное обеспечение "Кошелёк", при помощи которого, не выходя из дома, открывает счёт в банке и каким-либо способом вносит на этот счёт деньги, например, банковским или почтовым переводом. Банк рассматривает каждый счёт как отдельного клиента, поэтому все счета, открытые одним и тем же участником, никак не связаны между собой. Клиент создает у себя в компьютере при помощи "Кошелька" одну или несколько платёжных книжек. Все платёжные книжки клиента совершенно не зависят друг от друга и никак не связаны с его счетами в банке. Затем клиент конвертирует некоторую сумму денег со своего счёта в электронные деньги на одной из книжек, т.е. в свой компьютер.

Электронные деньги (электронные наличные, electronic cash, digital cash) — это набор битов, в котором закодировано обязательство банка выдать предъявителю этого набора определенную сумму обычных денег (или зачислить их на счет предъявителя). Для того чтобы "упаковать" обязательства банка в последовательности битов нужно придать этим последовательностям следующие свойства.

Получив от банка, взамен своих денег, такие последовательности-обязательства на эквивалентную сумму, клиент готов расплачиваться ими в Интернете, причем анонимно. Биты легко передаются по проводам. Они также легко копируются, поэтому, чтобы предотвратить многократное использование одних и тех же цифровых денег, каждый платёж авторизуется в банке. Платёж происходит в следующей последовательности. Получатель денег (продавец) отсылает предполагаемому плательщику (покупателю) просьбу заплатить, содержащую, помимо требуемой суммы и валюты платежа, также подписанный продавцом контракт. Контракт описывает все условия сделки. Фактически в системе PayCash продавец всегда продает контракты. Если условия сделки подходят покупателю, то он отправляет продавцу содержат цифровые деньги на требуемую сумму. Далее, продавец отсылает данные по этим деньгам в банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя, зашифрованную банком на имя покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему квитанцию. Если в системе имеется несколько банков и банки покупателя и продавца различны, то в процессе авторизации участвуют оба банка. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть средств или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где могут быть совершены с деньгами на счёте любые банковские операции.